Почему защите от риска обязательна

Начинающий инвестор обязан в первую очередь защитить свою трудоспособность. Это обязательное предварительное  условие инвестирования. Вы сможете достичь своих финансовых целей, только если будет работать и инвестировать часть своего текущего дохода. Никому не хочется думать о плохом, но, если с вами  произошло несчастье и страховок у вас нет, вы оказываетесь в финансовой пропасти — у вас  огромное количество  расходов и никаких доходов. Ради себя и ради ваших близких (детей,  нетрудоспособных родителей) вы обязаны защититься от такого рода  угроз. Единственный инструмент защиты от риска — это страховки; ни банковские депозиты, ни ПИФы не помогут вам защититься от риска. 

 Поэтому первое, что должен сделать инвестор, — создать  для себя надежную страховую защиту. Скорее всего, вам нужно будет купить накопительную страховку с не очень большим ежегодным взносом для обеспечения себя в будущем  пенсией. Накопительная страховка даст вам не очень большую страховую защиту от рисков, которую вы увеличите до нужной вам величины путем покупки рисковой страховки. 
Рассмотрим несколько примеров. Допустим, женщина, не имевшая ни одного страхового полиса, забеременела. Поскольку рождение ребенка — серьезное испытание — она решила застраховаться перед родами. Однако страховщики готовы были продать ей полис только при условии, что они не берут на себя риски, связанные с родами.  Если бы у нее к моменту беременности уже был полис, страховка бы действовала при любых проблемах при родах. 
Другой пример. Допустим, мужчина  решил отказаться от накопительной  и приобрел  только рисковую страховку. Произошел несчастный случай, в результате которого человек стал полностью нетрудоспособным. Страховая компания выплатила положенное страховое возмещение и расторгла договор страхования. На страхование этого человека больше никто не примет (потому что человек инвалид). Деньги, полученные  в качестве возмещения по рисковой страховке, постепенно заканчиваются. Как  этот человек  сможет обеспечить себя в будущем? Его ситуация была бы совсем другой,  если бы он имел накопительную страховку.Она обеспечила бы ему постоянный доход.

Достоинства накопительных страховок

1. Накопительная страховка дает вам страховую защиту и пенсию. Купив накопительную страховку, вы получаете страховую защиту от самых тяжелых рисков. Страховая защита в отношении вас действует непрерывно, в течение 20-30 лет  (в течение срока, на который вы приобрели полис). Вам не нужно будет  запоминать, когда  у вас закончится действие  полиса и заботиться о том, чтобы продлить его; вы получаете полис, который будет действовать непрерывно десятки лет. Кроме того, вы накапливаете капитал на своем счету в страховой компании, который потом, после окончания программы, обеспечит вас пенсией. 
2. Приобретя полис накопительного страхования жизни, вы  будете более внимательно относиться к деньгам, потому что вам придется ежегодно оплачивать взнос в страховую компанию. Дело в том, что, начав программу, вы можете либо ежегодно платить и продолжать программу, либо перестать платить и прекратить программу. Если программа прекращается, то в первые несколько лет действия программы вы не получите назад ничего, по истечении этого срока — лишь очень малую часть от внесенных денег, и лишь к концу действия программы вы получите ощутимую сумму, сравнимую с внесенной вами по полису. Это обстоятельство подталкивает человека, раз начав программу, доводить начатое до конца. И это скорее  хорошо, чем плохо. Зная, что вам предстоит обязательный платеж, вы  будете откладывать деньги, и так в течение 20 лет. В результате все время действия страховой программы будете находиться под страховой защитой, и по ее завершении вы получите пенсию от страховой компании. 

Сравните страховку с банком. Допустим, вы решили  открыть депозит и вносить  на него деньги, чтобы накопить себе на пенсию. Во-первых, ничто вам не помешает пропустить очередной платеж, чего вам не позволит сделать накопительная страховка; во-вторых, вы  можете поддаться искушению, снять деньги со счета и приобрести на них,  например, машину. Так что накопительная страховка очень хорошо дисциплинирует человека, заставляя делать необходимые накопления и защищая от неразумной траты денег.
3. На капитал, помещенный в накопительную страховку, нельзя обратить взыскание Если у вас есть счет в банке, или квартира, которая сдается в аренду, или иная собственность, то на эту собственность можно обратить взыскание.  Кредитор, подав на вас в суд, может отсудить ваше имущество в счет погашения своих требований. Такого не случится с деньгами, которые накоплены вами в страховой компании; эти деньги всегда останутся вашими.

Накопительная страховка — 2

Накопительные страховки, как правило, защищают обладателей полисов от следующих рисков: 
— смерть; 
— постоянная полная нетрудоспособность; 
— постоянная частичная нетрудоспособность; 
— госпитализация; 
— перелом; 
— операция и т.п.  
При наступлении каждого из этих событий страховая компания выплатит вам возмещение. Представьте, что у вас нет такой  страховки, и произошло одно из событий, указанное в списке выше. Вследствие этого вашему здоровью и финансовому состоянию будет нанесен значительный ущерб (потому что какое-то время вы не сможете  работать. Поэтому вам потребуются  деньги. Где вы их возьмете, если страховки у вас нет? 

Страховка поддержит вас в трудный момент вашей жизни. Накопительная страховка защищает вас от серьезных финансовых проблем и одновременно накапливает вам пенсию. 
Стоит подумать еще вот о чем. Страховщики, продавая страховки, принимают на себя риск; если с человеком что-то случится, то они обязаны выплатить возмещение.  Поэтому для страховщиков вполне естественно стремиться к снижению риска, чтобы платить пришлось как можно меньше. В отношении вас лично это рассуждение значит следующее. Если у вас нет страховки, то вы не получите никакого страхового возмещения. Но  если вдруг вашему здоровью будет причинен серьезный ущерб, то страховщик может потом вообще отказаться продать вам страховку. Потому что больной человек представляет  для страховщика сплошной ущерб. Поэтому страховку надо приобретать,  пока вы здоровы и полны сил. 
Итак, подытожим: накопительная страховка —  полезный финансовый инструмент, который на десятилетия защищает вас от самых значительных  рисков и одновременно позволяет вам накапливать пенсионный капитал.

Накопительная страховка

Еще один вид страховок — это накопительные страховки. Как видно из названия, накопительные страховки защищают вас от риска и одновременно позволяют делать накопления. Этот финансовый продукт устроен следующим образом. Приобретая накопительную страховку, вы заключаете со страховой компанией договор на длительный срок, обычно 20 — 30 лет. По этому договору вы обязуетесь ежегодно перечислять в страховую компанию страховой взнос. Часть денег (примерно 10% от вашего ежегодного взноса) из вашего ежегодного взноса тратится на вашу страховую защиту, а большая часть (оставшиеся 90%) накапливается на вашем счете в инвестиционной компании. Итак, при покупке накопительной страховки на протяжении всего действия договора страхования — а это 20-30 лет, вы обеспечены страховой защитой, и, кроме этого, к окончанию программы страхования на вашем счете в страховой компании накапливается солидная сумма. Накопленными деньгами вы можете распорядиться одним из трех способов.
Вы можете: 
1. Забрать все накопленные деньги сразу; 
2. Подписать дополнительное соглашение со страховой компанией о выплате вам ежемесячной пенсии на какой-то вами определенный срок (например,  ближайшие 10 лет);
3. Подписать дополнительное соглашение со страховой компанией о выплате вам пожизненной пенсии. 
 Страховая защита, встроенная в накопительные страховки, защищает человека от нескольких существенных рисков. При оформлении страхового полиса для каждого человека индивидуально определяется один из центральных параметров полиса накопительного страхования, который называется «выкупная стоимость полиса». Выкупная стоимость полиса зависит от пола, возраста человека, срока, на который покупается полис, и т.п. После выпуска полиса выкупная сумма полиса уже не меняется. Страховщик гарантирует вам, что к моменту окончания вашего страхового полиса на вашем счету накопится сумма, равная выкупной стоимости полиса (а может быть, и больше). Кроме того, выкупная стоимость полиса — это лимит ответственности страховщика по страховым случаям, которые могут случиться с застрахованным. Это центральный параметр, который служит для расчета страхового возмещения. Например, часто  страховая выплата в случае смерти застрахованного равна выкупной стоимости полиса. При наступлении менее тяжких событий страховая выплата будет ниже выкупной стоимости (в зависимости от тяжести случившегося выплачивается определенный в полисе процент от выкупной стоимости полиса).

Рисковая страховка — 3

 Стоимость страхования указывается страховыми компаниями отдельно по каждому риску («смерть», «постоянная полная нетрудоспособность», «временная нетрудоспособность»- и т.п.) И указывается как некоторая величина в процентах от нужного вам страхового покрытия. Например, если страховая компания указывает стоимость страхового покрытия по риску «смерть» как 0,3%, то это значит следующее. Если вы застрахуетесь от смерти в этой страховой компании на сумму  500000 рублей, то эта страховка вам будет стоить 0,003 х 500 000 = 1500 рублей. Если ваша страховка включает не один риск, а несколько, для каждого риска указывается своя стоимость страхования в процентах от страхового покрытия, а стоимость всего полиса вычисляется как сумма страхования по отдельным рискам. 

Временная нетрудоспособность — это значит, что вы заболели или сломали руку. Пройдет время, вы поправитесь и сможете вновь полноценно работать. Это самый легкий риск из всех перечисленных. Чтобы защитить себя от него, вы можете купить страховку. Однако если у вас есть наличный напас,  страховка вам не нужна — вы всегда можете взять нужную сумму из ваших сбережений. Кстати говоря,  создание наличного запаса — это лучший способ защиты от этого риска, потому что страховка от временной нетрудоспособности стоит довольно дорого.
Итак, рисковая страховка защищает вас от нескольких рисков. Какое возмещение выплатит вам страховая компания при наступлении страхового случая, зависит от вас — при оформлении страховки вы сами определяете размер страхового покрытия. Однако необходимо помнить, что чем больше будет должна вам выплатить страховая компания при наступлении страхового случая, тем дороже будет ваша страховка. Кроме этого, если вы запросите при оформлении полиса значительное страховое покрытие (в каждой страховой компании эти суммы разные), то вам предложат  пройти медицинское обследование за ваш счет. Это нужно для того, чтобы страховая компания была уверена, что вы, заключая договор, здоровы.
 

Рисковая страховка — 2

Понятие «полная постоянная нетрудоспособность» гораздо более расплывчатое, чем понятие «смерть». Например, тот факт, что человек лишился ноги, делает его полностью или частично нетрудоспособным?
Для того чтобы избежать споров с клиентами по таким вопросам, страховые компании максимально четко описывают в договорах страхования понятия «постоянная полная» и «постоянная частичная» нетрудоспособность. А вы, перед тем, как заключить договор страхования, должны внимательно прочитать договор и понять, от чего вам предлагают застраховаться. Полная частичная нетрудоспособность — это значит, что человек навсегда инвалид, но какой-то легкой работой он заниматься сможет. Это  означает почти полную потерю доходов при заметно увеличившихся расходах, что при отсутствии страховки опять же означает тяжелые финансовые проблемы для семьи. От этого риска страхуются, покупая страховку от полной частичной нетрудоспособности. В страховке указывается страховая сумма по этому риску и описывается размер выплат (в процентах) от страховой суммы при наступлении страхового случая. Например, в договоре может быть указано, что при потере кисти левой руки страховая выплата составит 80% от страховой суммы. Это означает, что если человек застраховался  на сумму 50 000 долларов и потерял кисть левой руки, то страховая компания выплатит ему возмещение в размере 50 000 х 0,8 = 40 000 долларов. 
 Страховых компаний много, как выбрать среди них  наиболее подходящую?  Вы можете посмотреть доступные рейтинги нескольких  страховых компаний, выбрать из них 5 компаний лидеров и сравнить предлагаемые ими условия по нужному вам виду страхования. Выберите из них три компании, позвоните туда и попросите прислать вам по электронной почте договор страхования и рассчитать для вас лично стоимость нужного вам страхования. Получив договора страхования и стоимость страхования в каждой из компаний, выбирайте для себя оптимального страховщика и заключайте договор.